קרן פנסיה – מה זה ואיך בוחרים?
לא – אני ממש לא יועצת פנסיונית – אפילו לא קרובה לזה.
אבל מעצם היותי חיה, לומדת ונושמת את עולם העסקים הקטנים והבינוניים – ומה גם שגם אנחנו עסק קטן בישראל והחוקים כחוקים חלים איך לא…. גם עלי
אז הנה כמה עובדות שכל אחד מאיתנו חייב לדעת:
המילה פנסיה במהות דיי מלחיצה אותנו – רגע… אני עוד לא שם!
יחד עם זאת – אנחנו צריכים לדאוג למה יהיה כאשר נגיע לשם – ובמקרה שלנו העצמאיות, העצמאים בעלי ובעלות העסקים – “אם אין אני לי מי לי…” זה לא רק ביטוי.
אז מה חשוב לדעת?!
קרן פנסיה היא במהות מוצר של חיסכון וביטוח פנסיוני אשר נועד לתת לנו המבוטחים את קצבת הפנסיה שלנו כאשר נגיע לגיל הפרישה ומשך שארית חיינו.
מכאן שאנחנו כבעלי עסקים מפרישים במהלך שנות עבודתנו את הכספים לטובת “קופת חיסכון” על מנת שיהווה כמקור הכנסה.
הפנסיה תהיה בעצם אותו שכר חודשי (יחד עם עוד קצבאות אחרות שלה נהיה זכאים בבוא הזמן….)
קרן הפנסיה מכילה בתוכה 3 מרכיבים:
אובדן כושר עבודה, ביטוח מקרה מוות וחיסון לפנסיה.
ומכאן שהקרן על כל מרכיביה אמורים להיות ההכנה העיקרית שלנו בגיל שבו נפרוש – וזאת בנוסף לקיבצה שאותה אנו אמורים לקבל מהביטוח הלאומי.
החל משנת 2017 אנחנו העצמאים ועצמאיות, בעלי ובעלות עסקים מחויבים להפקיד לפנסיה שלנו.
החוק נכון או לא נכון – זאת כבר לא השאלה ומכאן שכבר סוף השנה הגיע, וזה הזמן להסדיר את התשלום.
אז מהי קרן ברירת מחדל?
קרן פנסיה ברירת מחדל היא קרן אשר נבחרה ע”י רשות שוק ההון ומציעה דמי ניהול נמוכים משמעותית לעומת השוק.
החברות ניצחו במכרז ומחויבים לספק את דמי הניהול למשך עשור מרגע ההצטרפות לקרן.
בחודש נובמבר האחרון נקבעו 4 קרנות ברירת מחדל אשר יישארו למשך 3 שנים.
אם כך – אז איך בחורים קרן פנסיה טובה?
- דמי ניהול – ככל שדמי הניהול יקרים יותר – הפנסיה קטנה
- תשואה – אמנם קשה לנבא אותה – אבל – ניכר שחברה אשר השיגה תשואה עודפת לאורך זמן – ניכר שתעשה זאת גם בעתיד
- איכות השירות – ללא ספק על איכות לא מתפרים! וכך גם אנחנו!
לאחר בדיקת הגורמים הללו עוד אחרים, בחרנו ב- ALL CLUB ללכת עם חברת פסגות ולהציע מנגנון שירותי מקיף לחברים – בימים הקרובים נצא בפרסום.
ומה עוד חשוב לנו לדעת?
מחודש ינואר 2017 ההפרשות לחיסכון הפנסיוני הם:
6.5% מעסיק לתמלוגים
6% עובד לתמלוגים
6% (או 8.33%) לפיצויים
אם כך – מה ההבדל בין קרן הפנסיה לביטוח מנהלים?
כן- זו אחת השאלות הראשונות ששאלתי….הרי ששניהם מוצר חיסכון וביטוח פנסיוני… ושניהם בעצם נועדו לאותה מטרה – גיל הפרישה שלנו אבל – ישנם כמה הבדלים בניהם:
- דמי הניהול – דמי הניהול בקרן הפנסיה זולים יותר מאשר בביטוח המנהלים.
- מקדם ההמרה – מקדם ההמרה משתנה בשני הביטוחים
- ביטוחים – העלות של ביטוח מנהלים יקרה יותר מאשר קרן הפנסיה.
- תקנון – בביטוח המנהלים ישנו חוזה אשר לא ניתן לשינוי ואילו בקרן הפנסיה הוא כן ניתן לשינוי.
- אג”ח – רק בקרן הפנסיה מובטחת אג”ח ייעודית של משרד האוצר.
- בביטוח מנהלים אין כל ערבות הדדית ובעת גירעון – חברת הביטוח היא זו שנושאת בהפסדים.
אז לסיכום חברים יקרים – זה הזמן שלנו לדאוג לפנסיה שלנו…
אתי רז
יזמית ומנכל ALL CLUB
מועדון הצרכנות של העסקים הקטנים והבינוניים בישראל
